L'approvisionnement est nécessaire au bon fonctionnement du compte. Le compte doit être suffisamment approvisionné. Dans le cas contraire, il est à découvert. En général, la banque le tolère, mais uniquement dans une certaine limite de montant et de durée.

Le découvert ponctuel peut trouver son origine dans le règlement d'un chèque ou d'un prélèvement qui s'est présenté alors que la provision n'était pas suffisante sur le compte, et cela sans qu'il y ait eu accord écrit préalable de la banque. Le montant accepté par la banque dépend de la confiance qu'elle vous accorde (historique de vos relations, présence d'autres comptes, fréquence de tels " accidents ", etc.). En dehors de toute contrat particulier, la banque n'est jamais tenue d'accepter de rendre le compte débiteur. Ce type de crédit, qui ne s'inscrit pas dans la cadre d'un contrat, est à déconseiller car plutôt risqué dans la mesure où la banque se trouve devant le fait accompli. Elle n'est pas tenue de vous l'accorder et vous pouvez ainsi vous voir opposer un refus de paiement de sa part et donc un rejet de chèque et une inscription au Fichier Central des Chèques Impayés.

La facilité de caisse contractuelle

La facilité de caisse permet de pallier des difficultés de trésorerie de courte durée. Elle n'est valable que pour une situation débitrice de quelques jours par mois (durée, souvent de 15 jours, qui varie selon les banques). Elle peut être selon le cas temporaire ou permanente, mais nécessite un accord préalable de votre banque. Cet accord est souvent automatique, pour des montants limités, dans le cadre des conventions de compte. Dans la pratique, la Facilité de Caisse constitue le plus souvent une avance dans l'attente d'un revenu. Si la facilité de caisse venait à être utilisée plus de 3 mois consécutivement, la banque serait amenée soit à exiger le remboursement immédiat, soit, si la situation du client le permet, lui faire une offre de crédit à la consommation.

Le découvert autorisé

Le découvert autorisé (qui peut être renouvelable ou non) permet de faire face, par un débit en compte, à un décalage de trésorerie ou à une utilisation anticipée d'une rentrée de fonds attendue. Ce type de crédit suppose un accord préalable de votre banque et, le plus souvent, la rédaction d'un écrit qui précise notamment les modalités de remboursement. Dans ce cas, la nécessité pour le compte de repasser créditeur pendant 15 jours par mois (durée qui dépend des banques) ne vaut plus nécessairement comme pour la facilité de caisse.

Combien ça coûte le découvert ?

Le découvert, à plus forte raison quand il n'a pas fait l'objet d'un contrat, peut vous coûter cher si vous êtes très souvent débiteur. Dans ce cas, et si votre taux d'endettement le permet, il vaut mieux vous orienter vers d'autres formes de crédit, prêt personnel ou crédit revolving par exemple. Si votre compte est à découvert, vous paierez des intérêts débiteurs. Le taux appliqué varie selon les situations et les banques. Il est indiqué sur votre convention de compte. Si vous n'en avez pas , n'hésitez pas à la demander à votre agence. Ces intérêts sont proportionnels aux niveaux de débit que vous avez atteints et au nombre de jours pendant lesquels votre compte a été débiteur. D'une façon générale, une épargne même modeste, peut constituer une bonne " soupape de sécurité " en cas de difficultés financières passagères - à condition toutefois qu'il s'agisse d'une épargne liquide, c'est-à-dire immédiatement disponible (CEL, livret de développement durable (ex CODEVI), livret A, livret Bleu...). Elle vous évitera, le cas échéant, une situation difficile et beaucoup plus coûteuse encore si vous dépassez les limites autorisées (ou tolérées) sur votre compte.

                                                                                                                                             Source:http://www.clesdelabanque.com